深度*行業*健康險系列二之重疾險：作始也簡 將畢也鉅

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　　近年來商業健康險快速發展，其中重疾險占比近六成，是商業健康險中最重要的險種。隨著重疾險快速擴張競爭加劇，各險企不斷增加保障疾病數量，同時醫療技術及健康管理水平不斷進步，賠付支出隨之水漲船高，可謂作始也簡，將畢也鉅。面對重疾險不斷增加的賠付壓力，修改重疾定義和重疾發生率表勢在必行。

    過去：重疾險——舶來的配角產品：重疾險自1995 年首次被引入中國，經過十余年的發展，從最初壽險的附加險逐漸成為保險行業的后起之秀。監管曾先后推出重疾定義及重疾發生率表規范保險公司產品定價，隨著醫療技術的發展、市場上多次賠付產品的普遍銷售，原有重疾險的費率厘定依據已經無法提供實際重疾發生率，同時產品逐漸細分和多元化，需要進行更多維度的細分發病率，2019 年開始啟動修訂重疾發生率的工作。

    現在：重疾險競爭白熱化，賠付壓力較大：1）近年來，健康險保費收入顯著提升，但隨之而來的是增速更快的賠付支出：2018 年保費收入及賠付支出同比增加24.1%及34.7%；2）受生活環境及不良習慣影響，部分疾病發病年輕化；高發重疾的地域性差異較大，隨著我國基礎醫療建設的普及，農村/城市重疾發病率也有不同程度的增加；醫療水平提升帶動重疾生存率提升，癌癥5 年生存率顯著增加，對于保險公司的賠付壓力進一步加大；3）隨著重疾險的快速發展，價格競爭愈演愈烈，同時市場上產品更加多元化，各家保險公司自主區分重/中/輕疾，提供多次賠付產品，重疾險的創新與發展逐步改善。

    未來：關于重疾發生率表修訂的幾大猜想：1）官方修訂重疾、中癥及輕癥定義，借鑒國外經驗，設定重疾險分級賠付比例；2）從現有單一賠付、后續不賠付修訂為分階段賠付，前期解決疾病治療費用，后期補充緩解經濟壓力；3）通過重疾險產品定價敏感性測試，單一調整重疾經驗發生率對于產品定價存在一定影響，但影響較小，調整重疾發生率表旨在指導中小公司定價規范，避免惡性價格競爭。

    　　投資建議

    本次重疾發生率表的修訂初衷為適應醫學的進步和產品多元化發展，對于重疾險發生率進行精準調整，給保險公司定價時參考，減少保險公司因疾病數據及理賠經驗缺乏而造成的不合理定價情況。合理促進保險公司擴大重疾險保障范圍，加強保險保障型產品屬性，刺激保險企業在產品、服務、理賠等方面創新發展，打開健康險競爭新格局。未來健康險發展或將表現為：1）強化保障責任，拓寬健康管理服務內容；2）規范重疾險定價，產品策略分化，促進產品及服務創新；3）互聯網等多渠道加入競爭，第三方網銷平臺提供產品價格、保障條款透明化比較。

    　　風險提示

    1）保障型保險產品保費增速不及預期；2）市場波動對投資收益、估值的雙重影響；3）利率下行帶來的險企投資不確定性；4）監管政策時間及細則不確定性，監管重疾發生率表尚在調研階段，對公司后續產品及營銷計劃存在一定影響。

　　近年來商業健康險快速發展，其中重疾險占比近六成，是商業健康險中最重要的險種。隨著重疾險快速擴張競爭加劇，各險企不斷增加保障疾病數量，同時醫療技術及健康管理水平不斷進步，賠付支出隨之水漲船高，可謂作始也簡，將畢也鉅。面對重疾險不斷增加的賠付壓力，修改重疾定義和重疾發生率表勢在必行。

    過去：重疾險——舶來的配角產品：重疾險自1995 年首次被引入中國，經過十余年的發展，從最初壽險的附加險逐漸成為保險行業的后起之秀。監管曾先后推出重疾定義及重疾發生率表規范保險公司產品定價，隨著醫療技術的發展、市場上多次賠付產品的普遍銷售，原有重疾險的費率厘定依據已經無法提供實際重疾發生率，同時產品逐漸細分和多元化，需要進行更多維度的細分發病率，2019 年開始啟動修訂重疾發生率的工作。

    現在：重疾險競爭白熱化，賠付壓力較大：1）近年來，健康險保費收入顯著提升，但隨之而來的是增速更快的賠付支出：2018 年保費收入及賠付支出同比增加24.1%及34.7%；2）受生活環境及不良習慣影響，部分疾病發病年輕化；高發重疾的地域性差異較大，隨著我國基礎醫療建設的普及，農村/城市重疾發病率也有不同程度的增加；醫療水平提升帶動重疾生存率提升，癌癥5 年生存率顯著增加，對于保險公司的賠付壓力進一步加大；3）隨著重疾險的快速發展，價格競爭愈演愈烈，同時市場上產品更加多元化，各家保險公司自主區分重/中/輕疾，提供多次賠付產品，重疾險的創新與發展逐步改善。

    未來：關于重疾發生率表修訂的幾大猜想：1）官方修訂重疾、中癥及輕癥定義，借鑒國外經驗，設定重疾險分級賠付比例；2）從現有單一賠付、后續不賠付修訂為分階段賠付，前期解決疾病治療費用，后期補充緩解經濟壓力；3）通過重疾險產品定價敏感性測試，單一調整重疾經驗發生率對于產品定價存在一定影響，但影響較小，調整重疾發生率表旨在指導中小公司定價規范，避免惡性價格競爭。

    　　投資建議

    本次重疾發生率表的修訂初衷為適應醫學的進步和產品多元化發展，對于重疾險發生率進行精準調整，給保險公司定價時參考，減少保險公司因疾病數據及理賠經驗缺乏而造成的不合理定價情況。合理促進保險公司擴大重疾險保障范圍，加強保險保障型產品屬性，刺激保險企業在產品、服務、理賠等方面創新發展，打開健康險競爭新格局。未來健康險發展或將表現為：1）強化保障責任，拓寬健康管理服務內容；2）規范重疾險定價，產品策略分化，促進產品及服務創新；3）互聯網等多渠道加入競爭，第三方網銷平臺提供產品價格、保障條款透明化比較。

    　　風險提示

    1）保障型保險產品保費增速不及預期；2）市場波動對投資收益、估值的雙重影響；3）利率下行帶來的險企投資不確定性；4）監管政策時間及細則不確定性，監管重疾發生率表尚在調研階段，對公司后續產品及營銷計劃存在一定影響。

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